Si eres independiente, vendes por comisión o trabajas por proyectos, el problema no es cuánto ganas sino cuándo. Un mes bueno se siente como riqueza y se gasta como tal; el mes malo llega y no hay con qué. La solución es dejar de vivir de lo que entra y empezar a vivir de un sueldo que tú te pagas.
1. Calcula tu mes base
Suma lo que te entró en los últimos 6 o 12 meses y saca el promedio. Si tus ingresos son muy disparejos, usa como base uno de los meses más bajos, no el promedio. Ese es tu sueldo.
2. Separa dos cuentas
- Cuenta del negocio: ahí llega todo lo que te pagan. No se toca para gastos personales.
- Cuenta personal: el mismo día de cada mes te pasas tu sueldo, siempre el mismo valor.
En los meses buenos, lo que sobra se queda en la cuenta del negocio. En los malos, de ahí sale tu sueldo. Así se aplanan las curvas.
3. Aparta antes de sentirte rico
De cada pago que recibas, separa de una vez:
| Para qué | Cuánto apartar |
|---|---|
| Salud y pensión | Se calculan sobre el 40 % de lo que ganas en el mes: 12,5 % para salud y 16 % para pensión de esa base, más riesgos laborales si aplica |
| Impuestos | Un 5 % a 10 % en un bolsillo, según lo que te diga tu contador (retenciones, renta, IVA si eres responsable) |
| Colchón entre meses | Lo que pase de tu sueldo, hasta juntar entre 3 y 6 sueldos |
Ejemplo: te pagan $4.000.000. La base es $1.600.000; salud y pensión suman unos $456.000. Eso ya no es tuyo desde el día que entra.
4. Presupuesta con el sueldo, no con el ingreso
Arma tu presupuesto con el sueldo que te pagas. Con ese número aplica la regla 50/30/20 como cualquier empleado.
5. Ten una regla para los meses buenos
Decídela ahora, no cuando llegue la plata. Por ejemplo: de todo lo que pase de tu sueldo, la mitad al colchón, un cuarto a metas y un cuarto para ti.
TutorialHazlo en la app
- Crea dos cuentas: una del negocio y una personal.
- En la del negocio crea bolsillos para «Salud y pensión», «Impuestos» y «Colchón».
- Programa tu sueldo como movimiento recurrente y arma el presupuesto con ese valor.
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Esta guía es educativa y no reemplaza la asesoría de un profesional financiero. Las cifras legales son de 2026; confírmalas con tu banco.